Древность

Первые очертания страхования существовали ещё в глубокой древности, практически на заре цивилизации и государственности. К тому моменту уже существовали экономические отношения, а следовательно, и риски утраты имущества. Один из самых древних правовых документов в мире является Кодекс Законов Хаммурапи, составленный в Древнем Вавилоне в 1750 г. до н.э. во время правления Вавилонского царя Хаммурапи. Кодекс был найден в 1901 году при раскопах на территории города Сузы в Иране.

В этом древнем документе описывается система взаимного страхования, основной принцип которой сохраняется и в наши дни. Взаимное страхование предполагает, что некая группа лиц, объединённая по определённому признаку, создаёт нечто наподобие «клуба» и договаривается возместить убытки членов клуба с помощью специального фонда, который формируется с помощью членских взносов.

Например, торговцы-караванщики заключали между собой договор, в котором стороны соглашались совместно нести убытки, наступившие у кого-либо из участников каравана в результате ограбления, кражи или пропажи. В такой системе взаимоотношений и коллективной ответственности, участник является одновременно страховщиком и клиентом страховой компании (страхователем). Конечно, эти древние общества были довольно просты, но при этом нормы кодекса Хаммурапи были довольно строги, запрещая участникам страхового союза давать ложные заявления об убытках, либо заявлять убытки без «документального» подтверждения. Похожие системы существовали позже и в Древней Греции и Древнем Риме.

Средневековье

В Средние века страхование именуется гильдийско-цеховым. Первоначальное значение средневековых гильдий – братство, основной задачей которой являлось оказание всесторонней помощи каждому члену гильдии и братству в целом.

В средние века распространённым явлением был прототип морского страхования – морские займы (foenus nauticum). Они представляли собой довольно интересную смесь из страхования и кредитования и работали следующим образом: инвестор одалживал купцу деньги, а купец обязывался их вернуть в случае, если его корабль благополучно возвращается из торгового путешествия. Процентная ставка по foenus nauticum была высокой, так как инвесторам нужно было компенсировать высокий риск, связанный с мореплаванием. 

И уже с XIII морское страхование обретает форму ныне существующей практики оформления договоров страхования, пионером в этом направлении стал фонд Bolsa de Comércio, Португалия, где придумали ввести первую документированную форму морского страхования. И уже в XIV-XV веках стала зарождаться устойчивая терминология страхования, так, словом «полис» уже в XV веке стал обозначаться договор страхования.

В XVII веке в связи с участившимися пожарами, уничтожающими целые улицы и кварталы (пример – Великий лондонский пожар, в результате которого сгорело 13 200 домов и 70 000 человек остались без крова), появились первые страховые общества, страхующие имущество. Старейшая из существующих страховых компаний является Hamburger Feuerkasse, которая и сегодня занимается страхованием имущества от пожаров, была основана в 1676 году и является первым страховщиком по страхованию имущества от пожаров. Помимо выплат компенсаций пострадавшим страховщики от огня даже создавали свои пожарные команды, как например, это было сделано Обществом страхования жизни и пожаров «Рука об руку» (стр. Hand by Hand), созданным объединением страховщиков в 1696 году. Таким образом, страховые компании не только занимались страхованием рисков, но и работали над их предотвращением.

Страхование жизни

Страхование жизни зародилось в Древнем Риме - в профессиональных союзах и коллегиях. Основная цель тогда была - обеспечение достойных похорон членам этих союзов и коллегий, так как считалось, что если не обеспечить достойную церемонию умершему он станет несчастным признаком. Таким образом, каждый, кто желал достойных похорон, мог стать членом сообщества и быть уверенным, в организации достойной церемонии, даже при отсутствии родственников, так как сообщество брало на себя все хлопоты по организации погребения. Интересно, что накопленные взносы не могли быть взысканы в качестве долгов умершего.

Началом существующего страхования жизни является основание в 1706 году англичанами У. Талботом и Т. Алленом «Дружественное общество бессрочной гарантии», именно эта организация является первой компанией по страхованию жизни в мире. Суть деятельности заключалась в следующем – каждый участник общества обязан был выкупить акции компании в оговоренном объёме, оплату при этом необходимо осуществлять ежегодно. При этом объем приобретаемых акций зависел от возраста участников. В конце взносы распределялись между вдовами или детьми покойных членов клуба.

Но основа современного страхования жизни, на которой сейчас работают схемы страхования жизни была заложена немного позже в 1762 году Эдвардом Роу Морс, который смог, основать Общество справедливых гарантий жизни и выживания. Компания работала по принципу взаимного страхования, впервые ввела принцип размера страховых взносов, зависящих от возраста и основанных на уровне смертности, а человек делающий подобные расчеты был наречен актуарием.

Страхование в России

Несмотря на то, что зачатки страхования уже были в «Русской правде» Ярослава Мудрого, страхование, как отдельный институт, появилось в России только в XVIII веке Официальным началом страхового дела в России считается издание Екатериной II Указа о создании Страховой экспедиции, которая занималась страхованием строений в обеих столицах и во всех городах империи от огня. Правда деятельность этой экспедиции была не очень удачной, и через некоторое время она была упразднена. Но, спустя каких-то полвека после этих событий, в 1827 году, Указом Николая I была создана первая полноценная российская страховая компания – «Первое страховое от огня общество», положившее начало развитию российского страхового рынка.

Первое общество по страхованию жизни появилось в России в 1835 году, назвалось просто – «Жизнь». Устав общества утвердил император, а своим клиентам компания предлагала пенсионное страхование и страхование на случай смерти, бизнес был ориентирован на состоятельных людей, потому массового распространения страховые полисы не получили.

В дореволюционной России страховое дело расцвело. Наряду с крупными страховыми компаниями, существовало большое количество небольших обществ взаимного страхования. Но бурный и непродолжительный расцвет страхового дела закончился декретом революционного правительства 1918 года, который ликвидировал все действовавшие в России частные страховые общества. Но уже в 1921 году страховое дело в стране возобновляется, появляется Госстрах – единая система государственного страхования. Таким образом, государство снова стало монополистом в страховом деле и фактически оставалось таковым до 1988 года, когда был принят закон «О кооперации», разрешающий кооперативам создавать собственные страховые организации. Сам Госстрах СССР будет упразднён лишь в 1992 году.

Современное страхование в России постоянно развивается. Сегодня мы можем застраховать все что угодно, жизнь, вещи, акции, даже упущенную выгоду. Мы даже привыкли к тому, что большинство страховых продуктов можно оформить, не выходя из дома. Вероятно, что в ближайшем будущем страхование станет ещё более технологичным, даря самый положительный клиентский опыт. А использование глубокой аналитики и Big Data, позволит страховщикам создавать индивидуальные страховые решения, полностью удовлетворяющие потребности конкретных клиентов.

 

Текст предоставлен компанией ООО СК «Сбербанк страхование жизни»