Зачем страховать ипотеку?

Как правило, ипотечный кредит оформляется на длительный срок – от 10 до 30 лет. Тем не менее, даже в течение одного года, жизненные обстоятельства у заёмщика могут измениться по независящим от него причинам. Внезапная болезнь, травма или уход из жизни часто приводят к тому, что человек перестаёт производить платежи по ипотечному кредиту, рискуя потерей недвижимого имущества. Чтобы избежать такого развития событий и компенсировать финансовый ущерб, нужно застраховаться.

Страховые продукты для ипотеки

  • ипотечное страхование жизни
  • страхование недвижимого имущества (квартиры или дома), находящегося в залоге у банка
  • титульное страхование

Рассмотрим каждый из этих продуктов подробнее.

Программа ипотечного страхования жизни помогает заёмщику погасить остаток задолженности по кредиту при получении инвалидности или при уходе из жизни. Работает программа следующим образом: если наступает страховой случай, то страховая компания возьмёт обязательства по выплате Банку задолженности по ипотечному кредиту на себя. В случае, если размер выплаты по договору страхования будет выше суммы задолженности по ипотеке, то страховая компания выплатит разницу заёмщику либо выгодоприобретателям.   

Пример:
Сергей оформил ипотечный кредит сроком на 15 лет для покупки квартиры в новостройке. Через 5 лет Сергей попадает в ДТП, семья теряет возможность вносить ежемесячные платежи по кредиту. Страховая компания признаёт случай страховым и выплачивает банку-кредитору остаток задолженности по ипотечному кредиту Сергея. Тем самым, семья Сергея не потеряет приобретенное недвижимое имущество по причине невыплаты ипотечного кредита.
Страхование недвижимого имущества позволит возместить ущерб, причинённый недвижимости пожаром, затоплением, стихийными бедствиями, взрывом газа, действиями третьих лиц и иными событиями, предусмотренными программой страхования. Страхование находящегося в залоге у банка имущества обуславливается требованием Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» №102. 

Титульное страхование актуально, если квартира или дом приобретаются на вторичном рынке. Полис титульного страхования защищает в случаях, когда договор купли-продажи недвижимости признаётся недействительным, например:

  • при сделке нарушены права наследников – детей, супругов, родственников;
  • недвижимость была продана без ведома других собственников;
  • сделка купли-продажи недвижимости совершена собственником, которого ранее признали недееспособным, либо сделка была совершена собственников под угрозой, мошенническим путём и т. д.;
  • выявлены ошибки в правоустанавливающих документах, по которым сделки по объекту недвижимости совершались в прошлом;
  • по иным причинам, предусмотренным договором страхования.

Как ещё можно защитить себя

Кроме страховых рисков, связанных получением инвалидности и уходом из жизни, можно дополнительно обезопасить себя, оформив программы страхования с расширенными покрытием. Например, на случай следующих рисков:

– страхование особо опасных заболеваний. Такие болезни как рак, инфаркт, инсульт часто становятся не только причиной потери дохода, но и требуют серьёзных затрат на лечение и реабилитацию, что может являться непосильной финансовой нагрузкой для семей, имеющих кредит в банке.

Лечение особо опасных заболеваний в России возможно проводить на бесплатной основе, но, как правило, оно связано с длительным ожиданием своей очереди на лечение (квоты), поэтому пациенты нередко обращаются за платным лечением. Однако платное лечение стоит дорого, к тому же стоимость консультаций врачей, лабораторных и инструментальных исследований, а также медицинских материалов и лекарств растёт год от года.

В связи с этим последние несколько лет всё большую популярность приобретают продукты страхования на случай критических заболеваний.

– временная нетрудоспособность. Заболевания, травмы, несчастные случаи не всегда приводят к серьёзным последствиям, но так или иначе способны временно лишить человека возможности работать и получать привычный доход. Открывая больничный лист и приходится терять часть дохода, так как часто размеры выплат по больничным листам меньше зарплаты. При этом платежи по кредитам никуда не деваются.

Именно для таких ситуаций можно застраховаться на случай временной нетрудоспособности (ВНТ). По таким программам, страховщик будет выплачивать фиксированную сумму за каждый день пребывания на больничном. Эти деньги будут являться хорошим дополнением к выплатам по листку нетрудоспособности и помогут застрахованному компенсировать временное сокращение доходов. Перед оформлением договора, внимательно ознакомьтесь с условиями страхования по данному риску, так как в разных программах страхования может быть установлен разный размер выплат, максимальное количество дней нетрудоспособности и иные условия.   

Важно запомнить

  • перед заключением договора страхования внимательно ознакомьтесь с условиями договора, покрываемыми рисками, порядком и сроками страховой выплаты.
  • если жизнь заёмщика при ипотеке не застрахована, то при неблагоприятной жизненной ситуации ипотечный кредит придётся погашать родственникам (наследникам по закону) заёмщика;
  • если недвижимость приобретается на вторичном рынке, то обратите внимание на титульное страхование, особенно при самостоятельном выходе на сделку.
  • расширенное страхование стоит дополнительных средств, но способно уберечь от крупного финансового ущерба в будущем.

 

Текст предоставлен компанией ООО СК «Сбербанк страхование жизни»