Виды страховых полисов

Виды страховых полисов делятся по следующим признакам: что страхуется, обязательно ли оформлять защиту, в каком случае будут выплаты – при возникновении происшествий или в конце договора.

Страхование может быть личным, имущественным или страхованием ответственности.

  • Личное страхование – это страхование жизни и здоровья. Если застрахованный заболеет или получит травму, он сможет покрыть затраты выплатами по полису, а в случае смерти человека его близкие получат крупное возмещение.
  • Имущественное страхование – в этом случае застрахованный благодаря полису возместит расходы при аварии, краже, поломке или стихийном бедствии. Кстати, полисы для домашних животных тоже относятся к этому виду страхования.
  • Страхование ответственности – этот полис покроет расходы, если вы неумышленно повредили чужое имущество. Например, затопили соседей.

Все виды страхования разделяются на две категории – обязательные и добровольные.

  • Обязательные страховки оформляют по требованию закона. Некоторые из них оплачиваются за счёт взносов официально трудоустроенных, например, обязательное медицинское страхование (ОМС). Благодаря этой страховке каждый может посетить врача и пройти лечение в поликлиниках и стационарах. Другие виды обязательного страхования оплачивает каждый самостоятельно – это, например, ОСАГО или страховка недвижимости при оформлении ипотеки.
  • Добровольные полисы каждый приобретает по своему желанию. Можно застраховать здоровье, машину, деньги на банковской карте и даже питомца. Часто добровольные полисы дополняют обязательные, расширяя перечень ситуаций, при которых застрахованный получит выплату. Некоторые добровольные страховки позволяют снизить процент по кредиту, однако в этом случае важно оценить свои затраты, взвесить все риски.

Страхование может быть рисковым, накопительным или инвестиционным.

1. Рисковое страхование – компенсирует траты в случае болезни или травмы, аварии или пожара.

2. Накопительное страхование – поможет накопить крупную сумму к определённому сроку. Например, на пенсию. У застрахованного есть выбор – забрать всю сумму в конце срока договора или растянуть выплаты на несколько лет. Данный вид страховки предусматривает выплаты в случае смерти человека.

3. Инвестиционное страхование – позволяет заработать на фондовом рынке. В течение определённого времени страхования компания будет за вас вкладывать деньги в ценные бумаги и другие финансовые активы. По истечении срока полиса застрахованный получит свои взносы и инвестдоход. Этот вид страховки также предусматривает выплаты в случае смерти человека.

Выбираем страховую компанию

Если вы уже определились с видом страховки, важно найти подходящую страховую компанию. Существует несколько важных критериев, по которым стоит оценить каждую организацию.

1. Лицензия
Проверьте наличие у компании лицензии на тот вид страхования, в котором вы заинтересованы. Информация о полисах, предлагаемых страховщиками, собрана в справочнике Банка России.

2. Надёжность
Банк России рассчитывает для страховщиков особый показатель — отношение собственного капитала компании к сумме её обязательств. Число должно быть больше единицы, в противном случае при экономическом кризисе страховщик рискует не справиться с выплатами и обанкротиться. Состояние компаний можно сравнить на сайте Банка России.

3. Репутация
В интернете публикуется множество отзывов о различных страховщиках. Стоит изучить их и оценить, насколько добросовестно компания выполняет свои обязательства.

4. Удобство обслуживания
Оцените, удобно ли находить информацию на сайте страховщика, есть ли мобильное приложение, быстро ли отвечают операторы. Также стоит узнать, какие услуги можно получить дистанционно и где расположены офисы компании.

Оформление страхового договора – на что обратить внимание

Важно внимательно изучить договор полностью. При возникновении любых вопросов не нужно стесняться задавать их страховщику, вам должны разъяснить все непонятные пункты. Особое внимание необходимо обратить на следующие критерии:

1. Страховые случаи и исключения
Внимательно читайте определения рисков. Например, термин «залив квартиры» в договоре может распространяться только на случаи затопления в результате прорыва труб, а не потопа по вине соседей.

2. Размер выплат
Уточните у страховщика сумму, которую вы получите в каждом конкретном случае. В полисе прописывают максимальное возмещение, но её размер варьируется в зависимости от ситуации. Иногда полисы бывают с франшизой – когда часть расходов берёт на себя застрахованный. Например, по полису каско на ремонтные работы автомобиля до 10 000 рублей оплачивает водитель, но расходы свыше этой суммы берёт на себя компания. Благодаря франшизе вы можете снизить цену полиса.

3. Порядок возмещения
Заранее узнайте, какие документы и в какие сроки нужно предоставить компании для подтверждения страхового случая. А также выясните, когда и каким образом вам направят выплату.

4. Условия досрочного расторжения
Данный пункт договора важно внимательно изучить. От большей части добровольных страховок можно отказаться в период охлаждения – этот минимум 14 дней. Если полис оформлен вместе с кредитом или займом, срок на отмену составляет 30 дней. За это время вы вправе передумать и отказаться от страховки, и вам обязаны вернуть стоимость полиса.

5. Стоимость и порядок оплаты полиса
Чем больше страховых случаев предусмотрено в полисе, тем выше его стоимость. Точную цену полиса необходимо узнать у страховщика. Часто на сайтах работают онлайн-калькуляторы, позволяющие рассчитать стоимость. Также необходимо выяснить, с какой периодичностью нужно оплачивать страховку и следовать графику платежей.

Материал подготовлен с использованием информации портала «Финансовая культура»