Пенсия пожилых людей формируется из тех отчислений, которые делает трудоспособное население. То есть пенсионеру платит следующее поколение. Соответственно, чем больше денег поступает в Социальный фонд, тем больше его объём. Однако сегодня количество пожилых людей увеличивается, а число работающих снижается. Даже если пенсионер получал высокую зарплату и отработал много лет, выплаты по старости будут существенно отличаться. 

Один из способов поддерживать привычный материальный уровень в старости – дополнительные источники дохода. И начать формировать пенсионные накопления можно уже сегодня: чем раньше подойти к этому вопросу, тем больше сбережений у вас будет в пожилом возрасте.

Сколько нужно накопить на пенсию?

Вы можете самостоятельно рассчитать сумму, которую вам необходимо накопить к моменту выхода на пенсию.

  1. Нужно понять, в каком размере вы будете ежемесячно получать государственную пенсию. Для этого воспользуйтесь калькулятором на сайте Социального фонда.
  2. Данную сумму нужно сравнить с той, которую вы хотели бы получать. Также стоит учесть дополнительные расходы, например, на лечение.

В результате вы поймёте, какую прибавку нужно накопить и сколько необходимо откладывать ежемесячно, чтобы прийти к своей финансовой цели.

Примерный расчёт (без учёта инфляции и инвестиционного дохода)

Пенсия от государства составит 18 000 рублей. Вы хотите получать вдвое больше в течение 15 лет. Сумма, которую нужно накопить:

18 000 × 12 месяцев x 15 лет = 3 240 000 рублей

Ваш ежемесячный доход составляет 60 000 рублей, до выхода на пенсию у вас 30 лет. Чтобы достичь финансовой цели, нужно откладывать:

3 240 000 : 30 лет : 12 месяцев = 9 000 рублей в месяц

Чем раньше вы начнёте копить на пенсию, тем меньше сумма, которую нужно будет откладывать ежемесячно. К тому же на помощь вам придут финансовые инструменты, которые позволят вашим деньгам «работать».

Вклад или накопительный счёт

Данный способ является одним из самых простых и доступных. Для начала разберёмся, в чём разница между вкладом и накопительным счётом.

Банковский вклад:

  • Фиксированный срок – открывается на определенный период (например, 3, 6, 12 месяцев).
  • Процентная ставка – обычно выше, чем у накопительного счета, и не меняется на протяжении всего срока. Проценты могут начисляться ежемесячно или в конце срока.
  • Пополнение и снятие – зависит от условий. Есть без пополнения (дополнительно деньги вносить нельзя), с пополнением (можно вносить деньги, иногда с ограничениями), без частичного снятия (проценты могут сгореть или снизиться, если снять часть суммы).
  • Страхование – вклады до 1,4 млн руб. застрахованы государством (АСВ).

Накопительный счёт:

  • Гибкость – нет срока действия, можно закрыть в любой момент без потерь.
  • Процентная ставка – обычно ниже, чем у вклада, но может быть плавающей (например, повышенная до определённой суммы). Проценты начисляются ежемесячно.
  • Пополнение и снятие – чаще без ограничений, но иногда есть условия (например, минимальный остаток для начисления %).
  • Страхование – тоже защищён АСВ до 1,4 млн руб.

Как мы видим, разница между ними незначительная. Вклад больше подходит, если вы готовы заморозить деньги на длительный срок и хотите максимальный процент.

Ранее мы отметили, что вклады до 1,4 млн рублей застрахованы государством. Однако для достижения нашей цели – пенсионные накопления – нужна сумма гораздо больше застрахованной. Чтобы не переживать за сохранение денег, можно распределить сбережения по разным банкам.

Ценные бумаги

Этот инструмент сложнее, чем банковский вклад, но, если его правильно использовать, он позволит заработать гораздо больше. Главный недостаток – риски убытков. Чем выше потенциальная доходность, тем больше вероятность потери.

На фондовом рынке случаются кризисы, застрагивающие все сферы жизни. Один из последних примеров – санкции в 2022 году. Тогда акции и облигации даже крупных компании потеряли в цене.

Несмотря на то, что облигации считаются одним из самых консервативных инвестиционных инструментов, риски они тоже несут. Например, компания или государство могут не выплатить долг (дефолт), а если ставки вырастут — цена облигации упадет. Также могут быть сложности с быстрой и выгодной продажей облигаций на вторичном рынке.

Однако это не значит, что данными инструментами пользоваться нельзя – во всём нужен разумный баланс. Нужно изучать условия облигаций, выбирать одни из самых надёжных и не вкладывать все деньги в один выпуск. Прежде чем начать покупать ценные бумаги, обязательно выработайте чёткий план действий и следуйте ему.

 

Программа долгосрочных сбережений (ПДС)

Это новый, но довольно удобный и надёжный инструмент, который позволит накопить деньги к выходу на пенсию. Ключевая особенность ПДС в том, что её участники получат от государства прибавку к своим накоплениям.

Чтобы стать участником, нужно заключить договор долгосрочных сбережений с любым негосударственным пенсионным фондом (НПФ), который подключён к программе. После этого необходимо ежегодно делать взносы – минимум 36 000 руб. в год (3 000 руб. в месяц). Также источниками, из которых формируется ПДС, являются средства пенсионных накоплений по ОПС (их можно перевести в ПДС) и инвестиционный доход.

Среди плюсов программы можно отметить право участника на налоговый вычет с суммы до 400 тыс. рублей в год, государственные гарантии сохранности до 2,8 млн руб. на собственные средства и инвестиционный доход и гарантию безубыточности.

Ранее мы делились примером расчёта по программе долгосрочных сбережений.

Накопительное страхование жизни (НСЖ)

Полис НСЖ – ещё один инструмент, который позволяет копить, при этом его владелец получает финансовую защиту в случае болезни, травмы или смерти.

Обычно страховые компании по таким полисам гарантируют доход в размере 1–3% годовых. Есть договоры, согласно которым страхования организация ежегодно определяет сумму, которую начислит клиентам. Её размер зависит от того, насколько успешно удалось инвестировать деньги.

Таким образом, полис НСЖ является копилкой, которую нужно регулярно пополнять, и в течение его использования жизнь владельца застрахована.

Страховщик выплачивает деньги в одном из следующих случаев:

  1. Когда закончился срок полиса (по риску дожития). Застрахованный отлично себя чувствует и получает все внесённые деньги плюс небольшой доход, который обычно покрывает инфляцию. Владелец полиса может забрать все деньги сразу, получать их в течение нескольких лет или на протяжении всей жизни.
  2. Когда наступил страховой случай (по риску смерти). Если это произойдёт до окончания действия договора, компания перечислит страховую сумму выгодоприобретателю – это человек, которого застрахованный указал в договоре (не обязательно родственник). Отметим, что наследники по закону не смогут претендовать на эти деньги.

Некоторые договоры НСЖ включают в себя риск инвалидности. Если человек потеряет возможность работать, он не получит возмещение, но страховая компания продолжит делать взносы за него. Поэтому после окончания действия договора владельцу выплатят сумму, на которую он рассчитывал.

Таким образом, полис НСЖ подойдёт тем, кто планирует копить на протяжении длительного времени и хочет защитить свою семьи от потери кормильца.

Перед подписанием договора НСЖ его нужно внимательно изучить, так как условия программы в разных организациях могут отличаться. Государство не гарантирует сохранность взносов по НСЖ, поэтому нужно ответственно подойти к выбору страховой компании, почитать отзывы и проанализировать её финансовое положение.

Недвижимость

Почти каждая семья стремится приобрести собственное жильё, а для некоторых недвижимость – это дополнительный источник дохода на пенсии. Хотя полностью безрисковым такой вариант назвать нельзя. Например, на рынке может случиться кризис, и тогда квартира или дом потеряют в цене. Также могут возникнуть сложности со сдачей жилья в аренду в небольших населённых пунктах. При этом коммунальные платежи и налоги в любом случае придётся оплачивать.

Не менее важно, кому вы будете сдавать квартиру и на какой срок: посуточно или длительно. В первом случае доход будет значительно выше, но и рисков больше: жильцы могут похитить технику или мебель, устроить бардак, испортить ремонт. Один из способов защиты от таких расходов – страхование недвижимости. Также при посуточной сдаче квартиры нужно регулярно проводить уборку самостоятельно или нанимать клининг, а это дополнительные расходы. Кстати, налоги с дохода тоже нужно будет платить.

Но плюсов, конечно, гораздо больше. Сдача квартиры в аренду является стабильным доходом, и, если ваши жильцы будут ответственными людьми и поселятся на долгий срок, проблем не возникнет. Также вы в любой момент сможете продать недвижимость и получить всю сумму сразу.

Инвестируйте в себя

Это самый важный пункт нашего списка. В молодости легче построить карьеру, получить образование и даже полностью сменить сферу деятельности. Обучаясь новому, у вас появляется больше возможностей повысить уровень дохода. В результате будет легче формировать пенсионные накопления. Траты на повышение квалификации и получение новой специальности окупятся и обязательно принесут практическую пользу.

 

Подготовлено с использованием материалов портала «Финансовая культура»