Самозанятые, или плательщики налога на профессиональный доход (НПД), — это те, кто работает на себя без наемных сотрудников, сдает жилье или предоставляет услуги: например, репетиторство, фотосъемка, клининг, ремонт и многие другие. Для этого необходимо быть зарегистрированным в налоговой службе в статусе самозанятого и уплачивать налог на профессиональный доход.

По данным исследования общероссийской общественной организации малого и среднего предпринимательства «Опора России», количество зарегистрированных самозанятых уже в первом квартале 2025 года в России превысило 13 миллионов человек. Среди них — около 12 миллионов физических лиц и более 646 тысяч индивидуальных предпринимателей, перешедших на НПД.

Одними словом, самозанятость без преувеличения можно назвать одним из трендов последних лет. Этот формат активно развивается, превращая альтернативную форму занятости в полноценный элемент экономической системы. Все чаще самозанятые становятся микропредпринимателями и используют данную форму не как временное решение, а работают по долгосрочным контрактам. Работодатели, в свою очередь, с каждым годом также увеличивают лояльность к подобной форме сотрудничества.

Однако несмотря на очевидные плюсы, самозанятость имеет свои подводные камни. В их числе – потенциальные сложности с получением кредитов.  

Кредиты для самозанятых

Как правило, банки не считают самозанятых надежными налогоплательщиками.  Главная причина — риски. Эта категория граждан не имеет возможности подтвердить свою благонадежность справкой 2-НДФЛ или декларацией, получение которой возможно при оформлении кредита для ИП.

Также, когда банки ужесточают требования к заемщикам, в решении о выдаче кредита самозанятых большую роль играет отсутствие постоянного фиксированного дохода. Так, самозанятый может работать на проектной деятельности или выполнять разовую услугу, что для кредитора видится нестабильным доходом, а значит, значительно усложняет оценку платежеспособности. 

Как увеличить шансы для получения кредита

Несмотря на достаточно высокие требования к самозанятым, больше шансов на получение кредита у тех, кто платит налог на профессиональный доход с полученных выплат более 6 месяцев. 

Перечислим критерии, которые могут повысить вероятность одобрения кредита.

1. Подайте заявку в банк, где вы являетесь клиентом

В этом случае вероятность одобрения выше, поскольку у банка уже есть сформированная история взаимодействия и полная информация о ваших финансовых операциях. Своевременное выполнение обязательств и внесение ежемесячных платежей демонстрируют платежеспособность и надежность клиента.

2. Работайте над своей кредитной историей 

Регулярно осуществляйте выплаты по всем действующим займам и кредитам, избегая просрочек. Попробуйте начать подготовку к кредиту с небольших займов — это поможет сформировать положительную кредитную историю за счет систематических и своевременных платежей.

3. Разделяйте личные и бизнес-расходы

Откройте отдельный банковский счет для бизнеса и получения выплат за услуги от клиентов. Так вы избежите путаницы между расходами/доходами бизнеса и личными тратами, а также повысите прозрачность бухгалтерского учета.

4. Получите официальное подтверждение 

Подтвердить стабильность дохода можно с помощью справки, полученной в приложении «Мой налог». Такая справка подтверждает регулярные доходы и периодичность поступлений денежных средств от профессиональной деятельности. Дополнительным вариантом может быть выписка с банковского счета или информация из личного кабинета налогоплательщика на сайте ФНС.

5. Не исключайте возможности обращения в микрофинансовую организацию (МФО)

В отличии от банков, МФО оперативно принимают решение по заявкам, а также предъявляют меньшие требования к документам: часто для оформления достаточно лишь паспорта и ИНН. Вариант актуален в ситуации, когда деньги нужны незамедлительно.

6. Рассказывайте о деятельности в соцсетях

Освещайте свою профессиональную деятельность в социальных сетях и на профильных ресурсах. Медийная активность в профессиональной сфере может повысить доверие со стороны кредиторов.

7. Откройте специальный депозит или счет в банке

Используйте его для накопления финансовой подушки, запасных денег, которые могут быть использованы для погашения платежей. Это делает вас более надежным и платежеспособным заемщиком в глазах кредитных организаций.

8. Рассмотрите все возможности 

Изучите предложения банков, обратите внимание на организации, предлагающие специальные программы для самозанятых с более гибкими условиями.  

9. Найдите созаемщика или поручителя 

Это служит гарантией выполнения обязательств по кредиту в случае вашей невозможности погасить долг, что увеличивает шансы на одобрение. Наличие поручителя или созаемщика также может помочь получить более выгодные условия или увеличить сумму кредита. 

10. Подготовьтесь к возможным вопросам

Будьте максимально честны и подготовьте подробный бизнес-план, в котором четко будут обозначены цели и источники дохода. Наличие понятного плана демонстрирует вашу серьезность и организованность.

Главный вывод: ответственное отношение к кредитной истории, подготовка необходимых документов и регулярное декларирование доходов снижает риск отказов в предоставлении услуг и расширяет финансовые возможности самозанятых.