Можно выделить несколько факторов, благодаря которым страховые компании остаются финансово устойчивыми: достаточные страховые резервы, тарифная политика, сбалансированный страховой портфель (андеррайтинг), ликвидное и доходное размещение активов (инвестиции), перестрахование.

Страховые резервы

При заключении договора страхования страховая компания принимает на себя обязательства по возмещению финансового ущерба, который возникает при наступлении страхового события. Но у каждой страховой компании количество клиентов может исчисляться сотнями тысяч, поэтому страховая компания должна постоянно иметь денежные средства, достаточные для того, чтобы оплатить принятые на себя обязательства. Для этого из уплаченных страховых премий страховая компании формирует резервные фонды, из которых производятся страховые выплаты. Формирование страховых резервов осуществляется страховщиками в соответствии правилами, которые утверждаются органом страхового надзора.

Средства страховых резервов используются исключительно для исполнения обязательств по страхованию, перестрахованию.

Тарифы

Тарификация является краеугольным камнем в управлении рисками страховой компании. Если компания установила слишком высокие тарифы, то клиенты не будут приобретать страховые полисы и уйдут к конкурентам. Если же тарифы будут слишком низкие, то страховая компания рискует понести убытки и обанкротиться. Во всём этом прослеживается определённый конфликт интересов страховщиков и их клиентов. Страховая компания заинтересована в минимизации рисков, в то время как клиенты заинтересованы в широком покрытии за небольшую стоимость. Поэтому для успешного бизнеса важно найти баланс в этом вопросе.

Прежде чем выпустить страховой продукт на рынок, требуется провести достаточно сложную работу по расчёту тарифов, которую выполняет актуарий. Ему предстоит при помощи актуарной математики, экономики и статистики найти разумный баланс между стоимостью полиса, степенью риска страховщика, а также интересами клиентов.

При этом должны соблюдаться основные принципы страхования:

  • Принцип случайности страхового события – означает, что предусмотренные договором страхования риски должны обладать признаками вероятности и случайности их возникновения. То есть застраховаться можно только от тех событий, которые возникают непредвиденно и вопреки воле человека, а также неизвестны во времени, территории, на которой они произойдут, и по величине возможного ущерба.
  • Принцип эквивалентности, когда страховщик обязуется произвести выплату при страховом случае в обмен на справедливый (т.е. эквивалентный степени риска) размер страховой премии, уплачиваемый клиентом (страхователем).

В какой-то степени работа актуария похожа на работу с тонким механизмом швейцарских часов, где одно неверное движение способно нарушить работу всей конструкции. Практика – «установим тарифы на 10% ниже, чем у конкурента и к нам потянутся клиенты» в страховании не работает, и её применение порой наказывается негативными финансовыми результатами.

Андеррайтинг

Ивану 45 лет, он проживает в Воронеже, работает в сфере IT, а ещё он курит. У него есть племянник Михаил. Михаилу 25 лет, он также живёт в Воронеже, занимается тушением лесных пожаров и обладает крепким здоровьем. 

С виду кажется, что это совершенно обычные люди. Но если Иван и Михаил обратятся в страховую компанию, чтобы оформить договор страхования, то для кого из них полис будет стоить дороже? Кажется, что для Ивана, ведь он не только старше Михаила на 20 лет, но ещё и курит. 

Однако для андеррайтера картина будет несколько иная. Несмотря на то, что Михаил молод и здоров, у него опасная профессия с повышенным уровнем риска. Это значит, что вероятность наступления страхового случая у Михаила выше, и поэтому и полис для него обойдётся дороже, чем для Ивана.

Именно в этом и заключается суть андеррайтинга – процесса оценки, при помощи которого страховщик оценивает принимаемый страховой риск и определяет условия страхования для конкретных клиентов. В страховых компаниях андеррайтеры перед заключением договора страхования определяют окончательные условия страхования, оценивая будущих застрахованных по ряду параметров: пол, возраст, род занятий, доход, образ жизни, состояние здоровья, желаемая страховая сумма, условия страхования.

Виды андеррайтинга в страховании жизни:

  • медицинский андеррайтинг – оценивается состояние здоровья и подверженность заболеваниям клиентов, принимаемых на страхование;
  • финансовый андеррайтинг – оценивается финансовое положение страхователя, его доход и возможность своевременно и в полном объёме оплачивать страховые взносы;
  • профессиональный андеррайтинг – оценивается профессиональная деятельность клиента;
  • андеррайтинг свободного времени – оцениваются увлечения клиента в свободное время, например, занятия спортом;
  • андеррайтинг места пребывания – оцениваются условия пребывания клиента в той или иной стране, возможность заражения опасными болезнями или наступления несчастного случая.

Андеррайтинг позволяет соблюсти ещё один принцип страхования –реальность, означающий, что страхователь должен сообщить страховщику все известные обстоятельства, имеющие значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (риска).

Инвестиции

Инвестиционная деятельность страховых компаний оказывает позитивное влияние на экономику страны. Инвестирование денежных средств страховыми компаниями делает страховую отрасль важным финансовым источником развития национальной экономики. Инвестиции позволяют страховым компаниям обеспечивать финансовую устойчивость и зарабатывать.

У каждой страховой компании есть своя инвестиционная политика. Она определяет цели и задачи инвестирования, основные подходы к инвестированию, организацию процесса инвестирования.

Инвестирование денежных средств страховых компаний должно осуществляться при соблюдении следующих условий:

  • диверсификация – распределение инвестиционных рисков на различные виды вложений с целью повышения устойчивости инвестиционного портфеля страховой компании;
  • ликвидность – подразумевает, что структура вложений страховщика должна быть способна быстро и без дополнительных затрат обратиться в денежные средства;
  • возвратность – для обеспечения возврата вложений в полном объёме;
  • доходность – означает, что инвестиционная деятельность должна обеспечить не только сохранность вложений в течение всего срока инвестирования, но и приносить доход.

Кроме этого, страховщик должен соблюдать порядок инвестирования средств при выборе целей для инвестирования. Инвестиционная деятельность страховых компаний регулируется Положением ЦБ РФ №781-П от 16.11.2021 «О требованиях к финансовой устойчивости и платёжеспособности страховщиков».

Перестрахование

Перестрахование – это страхование для страховщика. Оно используется для того, чтобы страховая компания могла перераспределить риски с высокой частотой реализации или высокой страховой суммой, которые потенциально способны принести существенные убытки, влияющие на устойчивость бизнеса. В таких случаях страховщик (перестрахователь) передаёт часть принятых рисков перестраховщику за вознаграждение.

Без перестрахования сложно вести страховую деятельность, так как при страховых случаях, влекущих очень крупные страховые выплаты, большинство страховщиков попросту бы обанкротилось. Это особенно важно в страховании жизни, где клиенты страхуют свою жизнь на долгий срок и высокие страховые суммы – от нескольких десятков миллионов рублей и более. Перестрахование же помогает страховщикам не только формировать сбалансированный страховой портфель, но и оставаться финансово устойчивыми на случай крупных убытков.

Резюме

За тарифами, страховыми суммами, рисками и условиями программ страхования стоит богатая история страхования жизни, веками накопленная статистика и опыт, а также трудоёмкая работа актуариев, андеррайтеров, методологов, экономистов и риск-менеджеров.

Страхование жизни – это не только финансовая защита клиентов, но и скрупулёзная оценка собственных рисков практически в каждом аспекте работы страховой компании. Это позволяет страховщику не только оставаться финансово устойчивым на долгие годы, но и завоёвывать доверие клиентов, даря им чувство надёжности и уверенности на случай непредвиденных обстоятельств.

 

Текст предоставлен компанией ООО СК «Сбербанк страхование жизни».