История создания и развития цифрового рубля

Идею цифрового рубля («цифровой валюты центрального банка» или ЦВЦБ) начали активно обсуждать в России еще в 2017 году, когда на волне интереса к криптовалютам (виртуальным деньгам, не подтвержденным реальными ценностями), подготовили проект постановления правительства по технологической реализации «крипторубля». В докладе ЦБ от 2020 года было указано, что система денежного обращения должна соответствовать изменяющимся потребностям граждан и бизнеса, способствовать инновациям финансового рынка и всей экономики.

При этом эксперты отметили и другие причины использования цифрового рубля:

  • стимулирование перехода на безналичную оплату;
  • создание альтернативы криптовалюты, у которой будет единый эмитент (организация, выпускающая ценные бумаги);
  • контроль финансовых операций и расходования бюджетных средств;
  • уменьшение сектора теневой экономики;
  • простота использования альтернативного способа оплаты.

В 2021 году Центральный Банк России представил концепцию цифрового рубля, объединяя преимущества традиционных денег и технологичности криптовалют. Согласно разработанной системе, ЦБ РФ открывает и обслуживает кошельки баков. Они, в свою очередь, предоставляют такие же кошельки клиентам.

В январе 2022 года система была протестирована с участием крупных банков России. В феврале этого же года были проведены первые успешные переводы между гражданами. Тест с реальными пользователями и официальное использование цифрового рубля планировали провести в апреле 2023 года. Но затем срок изменили из-за неготовности законодательной базы.

Датой нового старта стало 15 августа 2023 года. Также утвердили окончательный список банков, участвующих в программе: Альфа-Банк, Банк «ДОМ.РФ», «Ингосстрах банк», ВТБ, ГПБ, «Киви банк», «Ак барс», МТС-банк, Промсвязьбанк, Совкомбанк, «Синара», Росбанк, ТКБ банк. Присоединение к системе новых банков запланировано на 2024 год.

Основные принципы работы цифрового рубля

Цифровой рубль – выпущенное Центральным банком, официальное платежное средство. Оно базируется на технологии распределенного реестра, обеспечивая прозрачность и безопасность банковских операций. Цифровой рубль позволяет быстро и безопасно совершать платежи, а также может интегрироваться с другими финансовыми сервисами.

Цифровой рубль в отличие от безналичного не хранится на счетах коммерческих банков. На него не начисляют проценты на остаток или кешбэк. Зато цифровым рублем можно рассчитываться офлайн, не имея доступа к Интернету. Безналичному расчету нужны POS-терминалы (Point Of Sale – точка продажи), подключенные к сети.

Сама оплата с помощью ЦВЦБ похожа на переводы с карты на карту, через СБП (Систему быстрых платежей) или с помощью QR-кода.

Цифровой кошелек у пользователя – общий на все платформы. Пользоваться им можно через приложения всех банков, клиентом которых является этот человек.

При этом ЦВЦБ – исключительно платежное средство, взять кредит в цифровых рублях нельзя. Однако списать в рамках установленных процедур средства из цифрового кошелька у должников приставы смогут без затруднений, также как с обычных счетов.

Для обычных граждан использование цифрового рубля бесплатно, юридические лица будут платить комиссию 0,3% от суммы платежа.

Преимущества цифрового рубля перед традиционными валютами и криптовалютой

Цифровой рубль сочетает в себе преимущества традиционных национальных валют и криптовалют. Он обеспечивает высокую скорость проведения транзакций, что особенно важно для онлайн-платежей.

Важнейшее преимущество ЦВЦБ по сравнению с криптовалютами – наличие эмитента, Центрального банка. Он поддерживает стабильность стоимости платежного средства, так как она обеспечена золотовалютным запасом РФ.

Также к достоинствам цифрового рубля можно отнести упрощение борьбы с незаконным оборотом денежных средств. Всю информацию по транзакциям хранит Банк России, для контроля ему не нужно обращаться к каждому отдельному звену, как это делают для обычных переводов.

Платформа цифрового рубля защищена от хакеров и мошенников. А эксперты уже предлагают новые усиленные меры в виде дополнительного подтверждения для переводов, еще одного уровня идентификации пользователей системы, а также введения «периода охлаждения», когда банк несколько дней не подтверждает операцию по переводу средств.

Особенности внедрения цифрового рубля в России

Основные особенности – отсутствие законодательного регулирования и инфраструктуры для безопасного и удобного использования цифрового рубля. Эти вопросы уже частично решены новым законом и подключением к платформе крупных банков.

Важный момент – безопасность новой формы платежей. Технически вопрос уже решен, однако в России большое распространение получили формы мошенничества, основанные на социальной инженерии. Это манипуляции, основанные на чувствах, тревогах, переживаниях человека. От них цифровой рубль не защищен, как и другие формы валюты. Единственное эффективное средство борьбы – повышение финансовой грамотности населения России.

Также ЦВЦБ предстоит преодолеть недоверие населения РФ, которое опасается слежки за личными финансами. ЦБ уже выступил с заявлением, что операции с цифровым рублем, как и данные о движении денежных средств, защищены банковской тайной.

Еще один вопрос, который тревожит граждан России – подозрения в ограниченном сроке годности, который будет подталкивать к большим тратам и отказу от накоплений. ЦБ РФ уже заявил, что у любых форм денежных средств, включая цифровой рубль, таких ограничений нет.

Согласно данным опроса, проведенного Mail.ru в 2023 году лишь 12% россиян заинтересованы в новой системе. Остальных останавливает недоверие к цифровым валютам, опасение усиления контроля государства за финансами, отсутствие явных преимуществ по сравнению с безналичной формой, невозможность снятия наличных в банкомате, получения кешбэка и процентов по вкладу.

Использование цифрового рубля может привести к еще большему регулированию финансовой системы страны и ее монополизации. Также возможно упрощение введения ограничений в обращении денежных средств для граждан и организаций. Все эти факторы усложнят развитие цифрового рубля в России, несмотря на все достоинства новой системы.

Перспективы развития и влияние на экономику

Внедрение цифрового рубля может привести к повышению эффективности платежей, снижению затрат на их обработку и поддержанию контроля над денежным оборотом. ЦВЦБ также может стать стимулом для развития инновационных финансовых сервисов и платформ.

Для бюджета страны новинка интересна прозрачностью и возможностями управления. Но вовлечение Банка России в рынок финансовых услуг может привести к утрате независимого статуса регулятора и потере доверия к нему. 

Отток средств в цифровой рубль может привести к потере ликвидности некоторыми банками, а также росту кредитных ставок. К таким выводам пришли эксперты из Сбербанка и Центра макроэкономического анализа и краткосрочного прогнозирования.

Кроме того, цифровому рублю нужно и дальше усиливать устойчивость к хакерским атакам, что по мнению представителей Сбербанка потребует разработки уникальной системы защиты стоимостью в 20-25 млрд рублей.

Заключение

Цифровой рубль – важный шаг в современной денежной системе, объединяющий традиции и инновации. Внедрение инструмента может оказать значительное влияние на экономику и финансовые рынки России, способствуя развитию новых технологий и обеспечивая удобство и безопасность в сфере платежей.